【跨境财富】美国保险公司会倒闭吗?
时间：2023-04-18 11:23来源：未知点击：
这次发生金融事件的矽谷银行，说倒就倒，也让许多人担心自己的投资存放是否安全，然而看过下面分析你就会知道，保险公司比银行更可靠，更不容易倒闭，这是为什么呢? 因为美国其实对于保险公司有严格的管制及保障，一起来看看。
每收一块钱的保费其中85%到90%必须放到Reserve Account来储备付理赔。而保险金储备户头只能投资高评比的公债及Mortgage而不能做风险及杠杆的投资。相对来说银行每收一块钱只保留13%到17%，其余都杠杆出去。当巿场发生大的变化时，相对风险大的多。
每份保单保险公司有最高自行承保金额，其余再由再保公司承保来分散风险。
在美国有一些独立机构对保险公司的财务实力跟理赔能力进行评估和打分，它们根据公司的资产负债、过往历史及今后展望来评估，再分别打分，分别以字母A、B、C、D来代表，每一个字母代表一个等级。
Merge and acquisition (合并及购买)
在美国大部分的保险公司经常透过收购或是合并的方式来提升市场竞争力，以及提高财务信用评级，保险公司的资产属于长期性资产，这让保险公司在合并或收购上更显得价值。因此当万一保险公司出现类似资本适足率的问题，通常其他公司都愿意利用收购的方法来解决问题。
银行发生风吹草动，人们就想把资金赶快移出，就形成的挤兑，这也是这次压倒矽谷银行的原因，但保险公司就不一样，有的产品包含人寿保险、年金等，这些产品都没法挤兑，尤其你买了百万人寿保险，保险公司根据合约去理赔，很少人会中途取消保险，都是以长期投资为目的购买。大部分的产品也有提供所谓的退保期，如约还没到期取消合同，会有surrender charge (退保费用)，由此看来不会像银行一样出现挤兑现象。
State Guarantee Fund
(州政府再保基金)
保险公司是在各州层面接受监管，由各州保险单保协会对投保人提供再保险，当保险公司违约或无法付出理赔金时，由各州担保基金进行赔偿，政府要求所有保险公司必须参加再保险 (re- insurance) ，用买再保险所交的保费在每一州建立一个担保基金，如果某保险公司要倒闭，再保险机构会指定再另一家保险公司接管，由担保基金负责担保。在CA每份年金及保险的现金价值州政府都有80% up to 25万美金，壽險理赔也有80% up to 三十万美金的保障。
所以从安全来看，保险公司其实倒闭的风险很小，加上有再保险的担保，安全性其实非常高。
2023-04-18作者：admin
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